被信貸、卡債、房貸、車貸···各式債務纏身嗎？每個月的薪水收入都被拿去還債，生活沒有品質、只能勉強度日、被債務壓得喘不過氣，能透過債務協商減輕債務壓力嗎？但對債務協商感到陌生，讀完本篇文章就能解決您目前的疑惑，也能讓您更有方向去處置債務協商的問題。

債務協商是什麼？

債務協商是指當債務人負債超過收入22倍時，已無法負荷自身負債、生活入不敷出，尋求債權銀行協商申請，可以一次解決所有債務。欠銀行錢如何協商？在債務協商的過程可分成三個階段：「前置協商」、「債務更生」及「清算」。如果有多家債權銀行，債務人可以向最大債權的銀行提出申請即可，若債務協商成功，債務人只要每月向最大的債權銀行進行還款。

前置協商

絕大多數的債務人都能在前置協商的過程中，與債權銀行取得雙方都覺得可行的還款計畫，不會走到債務更生、清算的階段，只有少數會走到第二、第三階段。

債務協商多久恢復信用？

當債務人在債務協商清償或前置協商一次清償後，且在還款期間沒有任何違約、拖欠之情形，就能在清償後1年取消聯徵信用註記，恢復信用；但是，如果在債務協商後沒有按時還款，債務人有拖欠且態度不佳、沒有還款誠意，就會被債權銀行視為「協商毀諾後清償」，在揭露期限就會自清償日起註記1年，但不超過毀諾日加3年。詳看下方債務協商信用註記揭露期限整理表格。

債務協商費用

不少人會擔心自己跟銀行協商會很複雜，即使過件也有可能會不符合自身需求，所以找民間負債整合公司代辦債務協商，雖然需要支付代辦費用，但為了能獲得最佳的談判結果，所以交給債務協商經驗豐富的民間債務協商代辦公司處理。到底自己辦比較好還是交給專業代辦公司處理比較好呢？以下優缺點詳細分析給你聽。

自己跟銀行協商

• 優點：不會有產生代辦費用。
• 缺點：債務協商資料複雜，需自行向債權銀行瞭解，也可能會有前置協商利率太高的情況，不符合自身需求，失去債務協商的意義。

民間債務協商代辦

• 優點：有債務協商經驗豐富，能快速協助債務人準備各項文件資料，並以法律與專業角度爭取最佳還款條件，有利債務人減輕債務壓力。
• 缺點：需支付代辦費用。

在找民間債務協商代辦公司嗎？找「合眾」就對了，政府合法立案，北中南皆有服務據點，除了是合法討債公司，以合法途徑追討帳務之外，更是一家有專精於各式帳務的帳務公司，也提供債務協商服務，是你解決負債的神隊友。

債務協商流程

備妥資料

1. 債務協商（前置協商）申請書正本
2. 身分證正反面影本
3. 債務協商（前置協商）申請人財產及收支狀況說明書正本
4. 債權人清冊正本
5. 國稅局近2年度綜合所得資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
6. 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本

向最大債權銀行提出申請

備妥上述申請文件，以掛號方式寄交寄最大債權銀行提出申請，最大債權銀行收到債務協商申請書後，通常會在25-30天開始協商，自協商開始後45-120天完成協商作業。

協商成功

若協商成功，債務人只要按清償方案還款，在清償所有債務後取得銀行清償證明。

協商失敗

債務協商失敗會怎樣？如果協商失敗的話，還有二種解決債務問題方案，聲請債務更生或清算。但要注意債務更生或清算對個人信用會造成極大的損害，是「永久性」的紀錄，所以非必要請勿走到債務更生和清算，這是債務協商的最後手段。

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